«Берешь чужие деньги, а отдавать надо свои!» Помните такую русскую пословицу? Это напрямую касается банковских кредитов. Но ни один банк деньги терять не собирается и делает все, чтобы кредит был возвращен. Один из распространенных видов обеспечения возврата денег — поручительство. Банк предлагает заемщику найти кого-либо, готового возвратить деньги в случае чего. Поручители — это обычно родственники, друзья и коллеги по работе. Но за помощь родственнику, другу или начальнику в получении кредита можно заплатить сполна.
За доброе дело — подставили
Сейчас в Костроме возбуждено уголовное дело. В этом году некая фирма взяла кредит в банке. Поручителем стал предприниматель — знакомый ее руководителей… Но, в итоге, оказалось, что фирма — однодневка, и деньги по кредиту платить придется бизнесмену. А этот человек активно работал. У него было предприятие и магазины, где реализовывалась своя продукция. Он продолжал вести свою финансовую деятельность, перечислял деньги через другие банки, оплачивал счета. Между тем, этого предпринимателя – поручителя неоднократно предупреждали в службе судебных приставов, что ему необходимо погасить кредит. Но за кредит он лишь поначалу выплачивал небольшие деньги, а затем и совсем перестал… Тогда правоохранительными органами были заблокированы все его счета в банках. А сейчас на предпринимателя уже заведено уголовное дело. И ему все равно придется выплатить банку кредит с процентами. Уже сейчас он, как говорят специалисты, подписал соглашение с банком – кредитором. Каждый месяц ему предстоит выплачивать кредитному учреждению определенную сумму до погашения всего долга. Иначе он просто не сможет в дальнейшем, заниматься предпринимательской деятельностью.
Зачастую поручители становятся жертвами не обычных трудных обстоятельств, в которые попали родственники или знакомые, а просто «крайними» в ситуации отказа должника платить. «Человек, выступая поручителем, часто не понимает состава договора, считая, что раз он денег не брал, то и ничего никому не должен. Но платить в случае неплатежеспособности должника придется ему», — говорит судебный пристав – исполнитель ОСП №1 г. Костромы Светлана Горбунова. Между прочим, больше всего случаев исчезновения кредиторов было в середине 90-х, когда кредиты еще только начали появляться. Тогда не был четко определен статус поручителя. Сейчас же все расписано — поручитель полностью отвечает за кредитора и фактически закладывает под получение кредита свое имущество.
Банк не забудет про вас никогда
Найти поручителя очень выгодно для недобросовестного заемщика. Так, основное достоинство поруки — это возможность увеличить сумму кредита. Размер кредита рассчитывается из совокупного дохода созаемщиков. «Если доходы заемщика и поручителя сопоставимы, то вместе они могут претендовать на вдвое большую сумму займа», — утверждают эксперты. Еще один плюс для заемщика, за которого поручились, — это возможность сэкономить на страховке. Банки приравнивают присутствие гаранта к наличию страхового покрытия по залоговому имуществу.
Но вот круг тех, кто может стать поручителем, не очень широк. По крупным займам в поручители сегодня берут лишь членов семьи. Это можно считать своеобразным психологическим трюком — в случае проблем родственник скорее повлияет на решение человека платить по долгу, нежели друг или коллега.
А получить за поддержку начальника, коллеги или родственника серьезные финансовые проблемы — это реальность. Представьте ситуацию, когда вы выступаете поручителем по кредиту на жилищное строительство. Оно тянется десятилетия. Через какое-то время вы можете даже забыть не только о нем, но и вообще о существовании бывшего коллеги. Но банк не забудет. И если заемщик окажется несостоятельным или вдруг умрет, платить придется вам.
Руководители небольших предприятий давно просчитали ситуацию, и кредиты, которые подчиненных вынуждают брать "на развитие", – сейчас весьма распространены. Вот только многие фирмы это не спасло, и долги остались… Так, на исполнении в отделе №1 судебных приставов по Костроме находится исполнительное производство о взыскании с гражданки К. долга в несколько миллионов рублей. Поручителями по этому кредиту выступило трое людей. И хотя судебными приставами-исполнителями было арестовано и реализовано ее имущество, в частности, земельные участки, средств, вырученных от этой продажи, оказалось недостаточно для оплаты долга по кредиту. И документы на сумму 3,7 млн рублей были направлены для удержания из зарплаты троих поручителей.
Кстати, юристы предупреждают, что обязательства поручителя перед кредитором — безотзывные. Это означает, что поручительство не может быть прекращено до полного возврата денег.
Но практика показывает, что в 90 процентах случаев поручитель уверен: ставя подпись на кредитном договоре, он просто совершает некий ритуал, а не финансовую операцию.
— Два года назад коллега брал кредит в одном из крупных банков и попросил меня и еще одного сотрудника нашей фирмы быть поручителями, — вспоминает костромичка Наталья С. — Потом коллегу уволили, но мы продолжали с ним общаться, и тогда он исправно платил по ссуде. А зимой вдруг пропал. Мы позвонили в банк с просьбой об отказе от поручительства. Но нам заявили, что это невозможно.
Протестовать бесполезно
Сегодня в судах процессы по взысканию долга ведутся одновременно и по заемщику и по поручителю. В решении суда долг делится поровну между виновником ситуации и поручителем. Если поручителя два, то на три части. Если с должника брать нечего, то все обязательства ложатся на поручителей.
В банках знают — 9 из 10 поручителей протестуют, когда с них требуют чужой долг. Но закон неумолим, и в 99 процентах случаев дела завершаются тем, что поручителя обязывают платить.
Самые частые случаи, когда поручители отказываются от обязательств, — семейные. Типичная ситуация, когда поручителем кредита выступает жена, муж, брат заемщика. После развода заемщик часто перестает платить. Так, например, в отдел судебных приставов №1 г. Костромы поступил исполнительный лист о взыскании с гражданина Д. задолженности перед кредитным учреждением в сумме 800 тысяч рублей. Выяснилось, что он является поручителем по кредиту у родного брата. Поначалу все было нормально. Но его брат – основной заемщик по кредиту – вскоре уехал на заработки в столицу и перестал платить. Банк предъявил претензии к брату — поручителю. Тогда судебным приставом-исполнителем было установлено, что у гражданина Д. есть личный автомобиль «Lexus». И был вынесен запрет на регистрационные действия на данное имущество. В дальнейшем на автомобиль будет наложен арест. А средства после его продажи пойдут на погашение долга.
Другой вариант: поручителем числится человек, который о своем поручительстве попросту не знает. Если у вас где-то сняли копию с паспорта, вы можете, невзначай, оказаться поручителем. Хотя экспертиза подтвердит, что подписи подделаны, но вам гарантировано долгое разбирательство с нервотрепкой и судами.
Кстати, в соседнем регионе около ста человек доказывали местному отделению банка свою непричастность к такой схеме. Люди были поручителями по кредитам своих родственников или друзей. Все кредиты погасили в срок, но вдруг банк прислал рекламацию по кредиту от совершенно незнакомого человека, где все эти люди были вписаны поручителями. Доказывать свою невиновность пострадавшим пришлось в суде. Но выяснить, кто это сделал, так и не удалось.
Между прочим, супруг (супруга) автоматически становится созаемщиком по кредиту. И юристы предупреждают, если отвечать за свою половину не хочется, надо составлять брачный контракт.
Для горемыки – поручителя остается лишь одна радость: если он уплатил долг, к нему переходят права кредитора. И он вправе требовать от должника возмещения убытков. В этом случае банк-кредитор обязан передать поручителю документы, удостоверяющие требование к должнику.
Светлана ГАПОНЮК.
Фото Николая Суворова.