Сегодня мы решили детально сравнить предложения от банков и микрофинансовых организаций (МФО), и определить где же все-таки выгоднее взять деньги в долг до зарплаты.

Немного о займах в МФО

Направлением деятельности МФО является выдача краткосрочных займов на небольшие суммы с минимальными требованиями, как к самому заемщику, так и его кредитной истории. Проще говоря – именно они предоставляют займы на карту без отказа практически всем гражданам РФ. Исходя из этого, не сложно сделать вывод, что наиболее подходящими предложения МФО будут для тех людей, которые не имеют кредитной истории или она испорчена.

Помимо отсутствия жестких требований к кредитной истории, можно выделить еще два преимущества микрозаймов:

• Короткий срок перечисления заемных средств;
• Минимальный пакет документов.

Скорость получения денег от МФО является неоспоримым достоинством, если выбрать вариант с использованием имеющейся банковской карты, электронным кошельком или системой переводов. В таких случаях расходовать заемные средства можно будет в среднем через 15-30 минут после одобрения заявки.

Для получения займа каждый клиент должен иметь при себе только паспорт гражданина РФ, личный мобильный номер и реквизиты для его перечисления (собственную банковскую карту или электронный кошелек). Это устраняет необходимость предоставления дополнительных документов и справок, которые требуются в большинстве банков, а значит – сокращает время оформления займа.

Оба этих пункта приводят к одному выводу – людям, которым деньги в долг до зарплаты нужны «здесь и сейчас», другого выхода, кроме как обращаться в МФО, нет.

Немного о кредитных картах

Для сравнения с займами, был выбран банковский продукт – кредитная карта в день обращения. Учитывая, что у микрофинансовых организаций одалживаемая сумма является небольшой, взять карту с подобным лимитом будет очень просто.

Все преимущества банковского продукта перед предложениями МФО можно разделить на три основных пункта:

1. Наличие «Льготного периода»;
2. Небольшой процент за использование заемных средств (сравниваем с МФО);
3. Возможность погашения минимальными платежами раз в месяц.

Главным достоинством кредитных карт является наличие такой функции, как grace period. Он позволяет на протяжении определенного времени использовать кредитные средства без начисления процентов. Зачастую льготный период составляет 50-55 дней. То есть, можно занять деньги у банка до зарплаты, без оплаты комиссии за их использование.

Весомым преимуществом кредитных карт перед займами является процентная ставка. Во-первых, она значительно меньше. Так, согласно последней статистике средняя ставка по картам находится в пределах 28-31% в год, а по займам этот показатель начинается от 200% годовых. Во-вторых, она насчитывается только на остаток задолженности. То есть, частичное погашение долга по кредитной карте приведет к меньшей переплате при окончательном погашении. Подобную практику конечно можно встретить в МФО, но только в единичных случаях.

Кредитные карты предусматривают возможность погашения долга минимальными ежемесячными платежами. Это означает, что при задержке зарплаты можно внести только минимальный платеж, а основную задолженность погасить чуть позже. При этом штрафы начисляться не будут.

Сравним микрозаймы и кредитные карты в цифрах

Самым весомым доказательством для каждого человека будет сумма, которую ему предстоит переплатить за деньги, полученные в долг. Для сравнения возьмем не самую дешевую кредитку от Райффайзенбанка и один из самых выгодных займов MoneyMan.

Например, необходима сумма 15 000 рублей на 20 дней. В МФО комиссия будет составлять 1,8% в день, при первом обращении. Таким образом, вернуть в конце срока необходимо 20 400 рублей. Переплата окажется на уровне 5 400 рублей.

При тех же требованиях в Райффайзенбанке, если клиент только получил кредитку, все комиссии будут следующими: оплата годового обслуживания – 890 рублей, комиссия за обналичивание – 840 рублей (3% от суммы + 300 рублей). Проценты за использование не взымаются, так как действует льготный период в течение 50 дней.

Сумма, необходимая к возврату через 20 дней составит 16 730 рублей, а переплата – 1730 рублей. Причем стоит учесть, что годовое обслуживание – это одноразовая комиссия, и при последующем одалживании денег в течение года она взыматься не будет. То есть, при тех же условиях, переплата составит всего 840 рублей.

Вывод!

Исходя из расчетов, можно с
уверенностью сказать, что кредитные карты намного выгоднее займов. Хотя
подойдут они только тем, у кого положительная кредитная история и есть 1-2 дня
времени на получение карты, если она еще не на руках. В противном случае
придется обращаться в МФО.