Покупая полис добровольного страхования КАСКО, мы уверены, что «на все сто» защищены и беспокоиться нам не о чем. Кому-то везет, и он получает выплаты сполна. Другим приходится отстаивать свои права.

Решение без проблем

Нужно или не нужно КАСКО? Отвечая на этот вопрос, автолюбители делятся на два лагеря. Одни считают, что добровольное страхование совершенно бесполезная трата времени и денег. «Мой друг застраховал свою машину по КАСКО. Страховой взнос по договору составил примерно 30 тысяч рублей. За год он попал в одно ДТП. Ущерб по нему составил 13 тысяч. Остальные деньги сгорели. Думаю, что это нецелесообразное расходование денег. Свой автомобиль по КАСКО я не страхую», — рассказывает костромич Антон.

Виктор, напротив, уверен, что на костромских дорогах КАСКО нужно: «Я страховал свой автомобиль по договору добровольного страхования. В год выходило около 20 тысяч рублей. Первый раз авария случилась по вине благоверной: не вписалась в дерево. Второй раз – разбил фары. В обоих случаях выплат на ремонт хватило с лихвой. Судите сами, нужно это страхование или нет. Лично я считаю — нужно».

А страховой ли случай?

К сожалению, не всем так везет. Костромич Владимир (по просьбе героя имя изменено) взял в кредит подержанную иномарку эконом-класса. Как того просил банк, застраховал приобретенное авто по КАСКО в одной из известных страховых компаний. Не прошло и месяца, как случилось ЧП: возвращаясь в Кострому из области, мужчина попал в аварию – при наборе скорости у авто внезапно открылся капот. Его завернуло на крышу. Вовремя нажав на тормоза и сманеврировав, водителю удалось удержаться на дороге и не улететь в кювет. Вызванные на место аварии сотрудники ГИБДД выдали справку о ДТП. Указали в ней повреждения: помятую крышу, искореженный капот, порванные «крылья» и разбитое лобовое стекло.

Казалось бы, страховой случай налицо. Однако страховая компания отказала в ремонте автомобиля (по договору страхования страховщик в случае ДТП давал направление в один из сервисных центров), признав случившуюся аварию нестраховым случаем, ссылаясь на то, что случившееся с Владимиром ЧП не попадает под определение дорожно-транспортного происшествия.

«Я направил страховщику досудебную претензию. В документе указал, что, согласно правилам дорожного движения, под ДТП понимается событие, возникшее в процессе движения по дороге транспортного средства и с его участием, при котором погибли или ранены люди, повреждены транспортные средства, сооружения, грузы либо причинен иной материальный ущерб. Теперь жду ответа на нее. Если мои требования не удовлетворят, придется подавать иск в суд. Перед этим буду обращаться к независимым оценщикам, чтобы определить цену иска, так как оценщик страховой компании не определил стоимость ремонтных работ», — рассказывает Владимир. Он уверен, что он прав и выиграет дело, если все-таки придется обращаться в суд.

Занижают выплаты

Костромичка Татьяна судилась с одной из страховых компаний. Ее автомобиль попал в аварию. На ремонт ушло около 45 тысяч рублей. Однако страховая компания выплатила чуть больше 12 000. «Мы собрали чеки за купленные детали, за работы, которые проводились в сервисе, подали иск в суд. Несколько месяцев спустя выиграли суд», — вспоминает Татьяна.

На заниженные выплаты по страховым случаям жалуются многие автомобилисты.

Не было бы счастья…

Костромичу Григорию повезло. Он надеялся продать свой старенький «тазик» хотя бы за какие-нибудь деньги. А если уж не повезет, то сдать калымагу в металлолом. Но однажды парню, что называется, повезло. Он стоял на перекрестке, и тут в его «старушку» врезался другой автомобиль. Страховщики оценили ущерб в 40 с лишним тысяч рублей. Молодой человек и не мог мечтать о подобных деньгах за свое «ведро с болтами».

Кто кого передурит?

Но не все страхователи чисты на руку. Случается и такое, что они обманным путем пытаются получить выплату от страховой компании. Костромские юристы говорят, что по ДТП интересных случаев мало, а вот по угону автомобилей – просто кладезь. Схем очень много. Вот, например, одна из них. У костромичей была иномарка, но без документов. Чтобы застраховать ее, они купили документы на машины той же самой марки. Обратились в страховую компанию, заключили договор. Через некоторое время машину угнали. О своем несчастье потерпевшие сообщили страховщикам. Но во время выяснения обстоятельств всплыла схема мошенничества. Оказалось, что машина, документы на которой купили страхователи, была зарегистрирована не в Костроме, а в другой республике, и вообще фактически этой машины давно не существует, она погибла в страшном ДТП. Страховщик же во время заключения договора, желая поскорей получить страховую премию, не обратил внимания на несоответствие представленного для осмотра автомобиля документам.

Некоторые костромичи собирают царапины и потертости, что называется, «оптом». «Если на машине появляется небольшая царапина, неужели из-за нее одной обращаться в страховую компанию? Проще дождаться небольшого ДТП, когда авто будет причинен небольшой ущерб. Тогда уже приехавший на место аварии сотрудник ГИБДД зафиксирует и остальные царапины и вмятины. Страховая оплачивает весь ущерб», — поясняет костромичка.

Права автовладельца – права потребителя?

На самом деле, ситуация, сложившаяся вокруг договоров добровольного страхования, достаточно сложная.

Как говорят костромские юристы, в свое время Верховный суд Российской Федерации вынес определение, в котором указал, что к договору страхования применяются общие положения, предусмотренные законом о защите прав потребителей. А это значит, что у страхователя были большие преимущества.

Во-первых, гражданин мог подать исковое заявление по месту своего нахождения. Это было очень удобно для граждан, поскольку по общему правилу иск подается по месту нахождения ответчика, то есть страховой компании. Страховым компаниям приходилось ездить в тот город, где живет страхователь.

Во-вторых, иск подавался без уплаты госпошлины, так как приравнивался к иску потребителя при подаче искового заявления на сумму меньше 1 миллиона рублей.

В-третьих, страхователь мог просить компенсацию морального вреда. Об этом тоже сказано в общих положениях «Закона о защите прав потребителей».

В-четвертых, со страховой компании, в случае проигрыша, взыскивался штраф за нарушение прав потребителя в размере 50% от взысканной по иску суммы.

Однако, по словам юристов, вдруг вышло другое определение Верховного суда РФ, в котором говорилось о том, что договор имущественного страхования не подпадает под действие закона о защите прав потребителей. Получилось, что страхователи потеряли все преимущества, и у них начались жуткие проблемы. И госпошлина при подаче иска в суд – не самое страшное. А дело в том, что костромичи страховались в родном городе, получали полис добровольного страхования. Когда же наступал страховой случай, и дело доходило до суда, оказывалось, что в Костроме расположен только, например, допофис или офис продаж страховых полисов. Единственный же ближайший филиал или представительство страховой компании, в лучшем случае находились в Иваново или Ярославле, а то и в Москве. Юристам и костромичам приходилось ездить на судебные заседания в другие города. Лишние время и деньги. Особенно это актуально для Москвы, где между судебными заседаниями может пройти не 2 недели, как в Костроме, а 2 месяца.

28 июня этого года вышло новое постановление Пленума Верховного суда РФ «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей». Костромские юристы называют его «замечательнейшим», так как, согласно новому постановлению, договор страхования, как личного, так и имущественного, целиком попал под действие закона о защите прав потребителей. Говоря другими словами, костромичи опять могут подавать иски на страховые компании по месту своего жительства, не платить госпошлину и требовать возмещения морального вреда. На страховщиков же вновь будут накладывать штраф в случае проигрыша, в размере 50% от взысканной по делу суммы. Но теперь этот штраф будет уплачиваться проигравшей страховой компанией не в бюджет, как было раньше, а в пользу выигравшего дела потребителя-страхователя.
Однако в то же время юристы оговариваются, что пока в рамках нового Пленума еще не подавали ни одного иска. Но если придется судиться со страховыми компаниями, будут апеллировать к вышедшему документу.

3 раза оцени, за 2 из них заплати

Когда происходит ДТП и страхователь обращается в компанию за возмещением ущерба, всплывает такой нюанс, как оценка. Как правило, страховые компании работают по договору с каким-либо оценщиком. На осмотр приглашаются все заинтересованные стороны: и страхователь, и страховщик. По результатам осмотра оценщик составляет калькуляцию работ. Тут может быть подводный камень: те оценщики, которые работают в связке со страховщиками, могут поставить заниженные цены, а значит, страхователь может не согласиться с представленными результатами. В таком случае можно назначить свою экспертизу, передав оценщику акт осмотра транспортного средства. Однако нужно иметь в виду, что если возникают споры по оценке, суд не рассматривает представленные отчеты в качестве судебной экспертизы, а назначает новую оценочную экспертизу. И проводить ее будут совершенно другие оценщики. Предварительно оплатить эту новую оценку придется истцу. Так что нужно быть готовым к дополнительным расходам.

Есть еще один момент, на который нужно обратить внимание. Если страхователь назначает повторную оценку, он обязан предупредить о дате проведения процедуры страховую компанию: выслать на имеющийся адрес телеграмму или заказное письмо с уведомлением. Придет страховщик на оценку или нет – дело десятое, главное, что его предупредили. Сама процедура процесс небыстрый. Машину осмотрят за один день, а вот документы будут готовы только примерно через 1-2 недели. Как видим, все это отнимает дополнительное время.

Русским по белому

Как правило, подписывая договор, страхователи не читают правила страхования. Но в договоре указано, что страхователь ознакомлен с ними. К тому же именно в них, как утверждают юристы, скрыты все подводные камни. Например, каким образом будет рассчитываться страховое возмещение: с учетом износа, либо без него. А вообще перед заключением договора лучше всего обратиться к юристу, принести правила страхования, чтобы узнать, какие неприятности могут ожидать в случае возникновения конфликтной ситуации.

Многие страховые компании включают в договор пункт, где сказано как именно выплачивается страховка, если гражданин обращается к страховщикам несколько раз за год. Иногда, чтобы получить страховку в полном объеме, нужно доплачивать страховую премию. В противном случае, при повторном ДТП легко попасть в ситуацию неполного страхования, когда страховку выплатят в уменьшенном размере.

Виновник заплатит

В практике некоторых страховых компаний при ДТП не выплачивается утрата товарной стоимости автомобиля. Это законно по статье 943 ГК РФ, где говорится, что условия договора могут быть предусмотрены в правилах страхования. Однако и из этой ситуации можно найти выход. Страхователь может обратиться в суд с иском к виновнику аварии. По статье 1064 ГК РФ, вред возмещается в полном размере лицом, причинившим ущерб.

Если же на момент суда автомобиль уже отремонтирован, и не где-нибудь в гаражах, а в сервисе, то нужно собрать все чеки на детали и работу и приложить их к исковому заявлению. К сожалению, страховка не всегда покрывает все расходы. В некоторых страховых компаниях выплата идет по калькуляции, а не по фактическому ремонту. Все убытки должен покрыть человек, который их причинил. Поэтому с него можно взыскать разницу между фактически затраченными средствами и полученной на руки страховой выплатой.

Но еще лучше, если вопрос со страховой компанией не решается и дело идет к суду, привлекать третьим лицом виновника ДТП, если это, конечно, не сам страхователь. Причем делать это нужно сразу с подачей искового заявления. Таким образом можно сэкономить время. В противном случае, страховая компания может на первом или втором заседании привлечь к участию в деле в качестве третьего лица виновника ДТП. Рассмотрение дела опять же отложится. Это на руку ответчику.

Елена СМИРНОВА.

«Народная газета» благодарит
за помощь в подготовке материала
юриста Светлану Самойлову.

Глоссарий

Страхователь – тот, кто страхует имущество.

Страховщик – страховая организация.

Выгодоприобретатель – лицо, в пользу которого может быть застраховано имущество, то есть страхователь может застраховать имущество не только в свою пользу, но и другого человека. Самое главное, что и у страхователя, и у выгодоприобретателя должен быть основанный на законе интерес в сохранении застрахованного имущества. Это значит, что за имуществом нужно следить, не подстраивать ЧП и т.д.

В тему

Костромичка кинула 5 страховых компаний на 150 000 рублей.

В конце июня этого года за растрату денежных средств с использованием служебного положения в Костроме осудили директора ООО «ТехАвто».

Как сообщают в прокуратуре Костромской области, в Костроме ООО «ТехАвто» работало страховым агентом на одной из станций технического обслуживания. С октября 2010 года по апрель 2011 года должность генерального директора и главного бухгалтера занимала Е. От имени страховых компаний «ТехАвто» заключало договоры страхования, выдавало страховые полисы, получало и перечисляло страховым компаниям денежные средства по заключенным договорам. Перечислением полученных средств страховым компаниям занималась именно Е. Однако деньги не доходили до адресатов. Е. расходовала их на нужды возглавляемого общества, выплачивая заработную плату, взносы в социальные фонды, оплачивая хозяйственные и рекламные расходы. Всего от действий костромички пострадали 5 костромских страховых компаний. В общей сложности они не получили 150 тысяч рублей. Приговор суда признал Е. виновной в растрате и приговорил женщину к 2 годам лишения свободы условно, а также к штрафу в размере 5 тысяч рублей.